Vou direto ao ponto: consórcio não tem juros. Essa é a diferença estrutural em relação ao financiamento. Mas dizer que não tem juros não é o mesmo que dizer que não tem custo — e transparência aqui é o que evita frustração depois.
A sua parcela é composta basicamente por três partes:
- Fundo comum — é o dinheiro que efetivamente compra os bens do grupo. A maior parte da parcela. Esse valor é seu, no sentido de que forma o crédito que você vai receber.
- Taxa de administração — a remuneração da administradora por organizar o grupo, realizar as assembleias, fazer a gestão financeira e prestar contas. É o principal custo do produto e varia de uma administradora para outra.
- Fundo de reserva — uma proteção do próprio grupo, para cobrir eventuais inadimplências e manter as contemplações em dia. Nem todo grupo cobra, e o percentual varia.
Pode haver ainda o seguro, quando previsto em contrato, que protege você e sua família em situações como invalidez ou falecimento.
O ponto importante: como não há juros compostos rodando sobre o saldo, o custo total tende a ser sensivelmente menor que o de um financiamento de prazo parecido. Mas a taxa de administração muda bastante entre administradoras — e é exatamente aí que comparar vale dinheiro.
Na simulação eu abro essa conta linha por linha, para você ver quanto está pagando por cada coisa.